Sovraindebitamento: cos’è e quali strumenti esistono
Si parla di sovraindebitamento quando i debiti superano stabilmente la capacità di pagarli e non esiste una via d’uscita ordinaria. È una condizione che riguarda consumatori, lavoratori autonomi, professionisti e piccoli imprenditori: tutti i soggetti che, in caso di crisi, non rientrano nelle procedure riservate alle imprese più strutturate.
La normativa, oggi contenuta nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, mette a disposizione strumenti diversi a seconda della situazione: la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minimo, la liquidazione controllata e l’esdebitazione del debitore incapiente, cioè la possibilità di ottenere la cancellazione dei debiti residui quando non ci sono risorse per pagarli. Il percorso è valutato da un giudice e, durante la procedura, possono essere previste misure a protezione del patrimonio del debitore.
Il ruolo dell’OCC
Chi vuole accedere a queste procedure si affianca a un OCC, l’Organismo di Composizione della Crisi da sovraindebitamento. L’OCC assiste il debitore nella raccolta della documentazione, nella costruzione di un piano sostenibile e nel rapporto con creditori e tribunale. Rivolgersi all’OCC per tempo, prima di pignoramenti o altre azioni esecutive, aumenta le possibilità di trovare una soluzione. Nella pagina [OCC] spieghiamo come funziona il servizio.
Usura ed estorsione: come riconoscerle e a chi chiedere aiuto
Si ha usura quando un prestito prevede interessi superiori alle soglie stabilite dalla legge, rilevate periodicamente dal Ministero dell’Economia e delle Finanze. Può trattarsi di prestiti tra privati, spesso accompagnati da minacce, ma anche di tassi contestabili applicati da banche e intermediari finanziari. In entrambi i casi è importante conservare contratti, estratti conto e ogni comunicazione ricevuta.
Chi è vittima di usura o estorsione non è solo. La legge prevede un Fondo di solidarietà per le vittime, gestito dal Commissario straordinario del Governo per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura, oltre a misure di sostegno economico e alla sospensione di alcuni termini per chi denuncia. Nell’articolo [sulla relazione annuale del Commissario antiracket e antiusura] commentiamo in modo pratico iter amministrativo, procedure giudiziarie e gestione dei fondi erogati alle vittime.
Ludopatia e gioco d’azzardo patologico: tutele legali e sostegno alle famiglie
Il gioco d’azzardo patologico è riconosciuto come una dipendenza e può essere curato presso i servizi per le dipendenze del sistema sanitario. Le conseguenze, però, non sono solo sanitarie: debiti crescenti, finanziamenti a catena e, nei casi più gravi, il rischio di rivolgersi a prestatori illegali fino a cadere nell’usura.
Sul piano legale esistono strumenti a tutela della persona e della famiglia, come l’amministrazione di sostegno e l’autoesclusione dal gioco legale, e la giurisprudenza se n’è occupata, come nel [provvedimento del Tribunale di Napoli in materia di ludopatia] che abbiamo commentato. Affrontare insieme il lato sanitario e quello economico è spesso la chiave per ricominciare.
Mutui, prestiti, leasing e finanziamenti: sospensioni, moratorie e rinegoziazione
Quando le rate di un mutuo, di un prestito o di un leasing diventano insostenibili, muoversi subito è più efficace che aspettare il primo mancato pagamento. Le strade più comuni sono la richiesta di sospensione delle rate, l’allungamento della durata, la rinegoziazione delle condizioni o, per i mutui, la surroga verso un altro istituto. Prima di firmare, verifica TAN, TAEG, costi accessori e conseguenze di un eventuale ritardo, anche sulle segnalazioni nelle banche dati creditizie.
Le moratorie straordinarie introdotte durante l’emergenza Covid-19 erano misure temporanee: nel nostro approfondimento [su moratorie e sospensioni di mutui e finanziamenti] trovi il quadro di allora, mentre per la tua situazione conviene sempre verificare quali strumenti sono in vigore oggi.
Da dove iniziare: quattro passi concreti
- Metti in fila i debiti: elenco di creditori, importi, scadenze, contratti, cartelle ed estratti conto.
- Evita nuovi finanziamenti per coprire quelli vecchi: rischiano di aggravare la situazione.
- Chiedi un orientamento qualificato, tramite [le nostre sedi] o l’OCC, prima che scattino pignoramenti.
- In caso di minacce o richieste illecite, rivolgiti alle forze dell’ordine.
Domande frequenti
Chi può accedere alle procedure di sovraindebitamento? Consumatori, professionisti, piccoli imprenditori e altri soggetti non soggetti a liquidazione giudiziale, purché in stato di sovraindebitamento. La valutazione caso per caso spetta all’OCC e al giudice.
Come capisco se un prestito è usurario? Confronta il tasso effettivo globale con la soglia in vigore nel periodo in cui il prestito è stato concesso. Se hai dubbi, un professionista può fare il calcolo sul tuo contratto.
Il gioco d’azzardo patologico si può curare? Sì. Esistono percorsi di cura presso i servizi per le dipendenze e strumenti legali a tutela del giocatore e dei familiari.
Hai bisogno di orientamento?
[Contattaci] oppure scopri [la sede LPN per il sociale più vicina a te]. Le informazioni di questa pagina hanno carattere divulgativo e non sostituiscono la consulenza di un professionista.
